汽车作为大宗消费品，除了极少数「壕」可以直接全款买车不心疼以外，大多数人都要使用金融工具，来避免短时间内的大量资金压力。
所以这个问题其实是在问，在各种金融工具中对比，汽车分期是不是更划算？
我们普通人能够接触到的分期方式无非这两种：4S店给的分期服务（车企自己发起的&第三方合作的）和银行汽车分期。
●先来说一下4S店的分期服务。
买车的时候，很多4S店都不建议全款，而是会给你推荐他们自己的金融解决方案，也就是他们和第三方或车企自有金融机构合作，相当于给你发放贷款。
既然是4S店合作或者车企自有的，优点也是很明显的，发放贷款速度更快，毕竟术业有专攻，他们每天都在解决类似的问题，无论是填表还是手续都非常熟练，有些金融机构甚至在现场办公，贷款门槛也很低，没有信用卡，提供一个收入证明、房产证就可以了。
但作为金融从业者看来，从4S店找金融方案最大的问题在于「成本」。
在所有金融机构里，银行「找钱」的成本最低，他们给消费者的贷款利率也就低，不管是车企自有的金融公司还是第三方金融机构，他们吸纳资金的成本更高，当然给消费者的贷款利率也就更高。
俗话说「无利不起早」，4S店的金融解决方案可能会有些「暗桩」，像绑定销售、搭售保养套餐，第二年要在指定公司买保险等等；免息不免费，相比全款购车的优惠幅度减少、额外收取金融服务费，等于把利息改换名目，该收的一分没少。
●然后是银行汽车分期。
银行汽车分期是针对银行用户买车的贷款服务，需要在买车的时候专门申请。
优势在我看来主要有两个，首先是利息相对更低，上面已经提到过了；第二个是比较省心，金融的所有工作都是和银行在对接，他们不会在处理贷款分期业务的时候，想着再从什么其他地方赚钱，没有利益相关。
我是这么个建议，对于已经铁了心买具体某一款车的朋友来说，到了店可以仔细比较一下4S店的金融方案和银行汽车分期方案。
有些车企为了营销或者走量，确实存在金融方案比银行还好的情况。只不过这时候还是得加点小心，关注一下这些金融方案的附加条款，别最后变成了4S店金融给你补贴，靠其他增项把钱又给赚回来的情况，这种「朝三暮四」的把戏确实可以迷惑不少人。
而如果是动起了买车念头的，还没什么偏好，还是参加银行给出分期优惠比较好。
但需要注意，选择汽车分期，和当初选信用卡一样，银行本身也非常重要。
1、额度和成本
在真实的买车场景中，一般的顺序是先在某个预算区间内选车、试驾，确定好车型以后开始研究砍价和金融问题。
所以额度就不用多说了，买车的时候银行给的额度越高，首付压力就越小。
成本则是关乎每个月的还款成本，这和网上分期购物是一个意思，同样的还款时间，当然是费率越低越好。
具体操作上，有几种方法：
一种是去4S店试驾的时候，点名问客户经理他们家店的几家合作银行，额度跟成本是多少，只不过只能问出单一品牌的情况，要是多款车想综合比较，那就得多跑几家店。甚至不同4S店，同样的银行，结果也不一样，这就效率更低了。
另一种是给银行打电话，问具体车型的情况，这也是需要和客服一问一答。
移动互联网时代嘛，还是应该用更快的方法。
我自己买车用的就是招行，原因很简单，它在信用卡领域的业务切入得比较早，产品阵容也比较丰富成熟，所以我们可以参考一下它的汽车分期方案，作为一个「基准值」和其它渠道做对比。
打开招商银行信用卡的掌上生活App，在金融页面点击“一键查额“可以进入额度测算界面，选择立即查询，很快就可以知道自己的汽车分期可用额度了——测算完成以后领用额度也比较快，放款效率还是很高的。
同时还可以参加分期购物节活动，在掌上生活App直接搜索“分期购物节”就可以直达活动页面。活动力度还是比较大的，到今年10月31日，在掌上生活实名认证过的用户在指定门店分期购车可以享受额外补贴，最高是8888元，像特斯拉、理想、蔚来这些热门新能源汽车都可以使用优惠，可以以比较实在的价格入手。
招商银行信用卡-新能源汽车分期板块的优惠力度也比较大，像特斯拉、理想、蔚来等比较热门的新能源车也会参与购车补贴这样的活动、线下看车团等活动。
当然我得温馨提示一句，很多人买车的时候特别容易动摇，比如预算20万，越试车越高兴、越高兴越容易被忽悠，最后买成了30万。金融方案是为了更好地完成买车计划，而不是为了帮你大幅提高买车预算。
先定车，再找银行。
2、购车的全周期服务
买车不是买汽水，进了便利店拿了就走，也不是买小家电，电商下单送到家就成。
汽车这种大宗消费，决策周期长，决策环节多。
比如说前面提到的问题，多数朋友其实一开始并不是非买某一款车不可，可能是在同一个价位里面挑，就很需要汽车的搜索、筛选、测评服务。
再比如试驾是必要环节，要亲自体验驾驶感、动力、内饰、车内电子系统，自己约试驾当然可以，但又要多花时间研究一下试驾某款车，具体要注意什么。
然后就是金融方案，签约、放款各类环节。
有的银行只管「放款」，只有关于汽车分期额度和利息的功能，没有类似看车型报价、看车团、车辆测评等实用功能板块，还要不同app来回跳，选车看车时的体验很差。
这几年招商银行信用卡在内容方面的投入比较大，不仅是本地生活、虚拟服务领域有大量的咨询和文章，汽车生活板块的资讯质量也非常高。
除了平台提供的信息以外，还有更加接地气的本地群，「小招看车团」，是当地看车群，以前是自己一个人问底价，现在可以直接组团拿到优惠价，群里面还能够参与抽奖，还款红包、888元购车现金补贴券等等，非常适合第一次购车的小白。
3、拿拿礼品「薅羊毛」
这个和现在的市场生态有很大关系。
移动互联网流量红利已经见顶了，不同的App都希望客户成为自己的“直客”，绕开其他App渠道。大家日常逛街可以多注意，现在很多银行在餐厅、商店都推荐客户用手机App直接购买，或者直接刷卡消费。
就是通过打折、补贴、送礼的方式，吸引直客——既然这样，那为啥……不薅羊毛呢？
掌上生活App上可以预约到店试驾，到店试驾可以领到招行小招喵的周边，像是抱枕、晴雨伞、玩偶之类的，午休的时候顺便去周边试驾一下打算买的车，还能薅一把羊毛，何乐而不为？
