薅银行的羊毛，让银行哭去吧。
这件最正确的姿势是：用最少的首付，贷最多的款，申请最长的年限。
理解了房地产+金融的奥妙，你就掌握了财富生长的秘密。
所以年轻人一定要利用好这个最大的购房“福利”。
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首付多和少的区别在于，首付多些，贷款利息就少些，而首付少些，贷款利息就多，这直接影响力自己的月供压力。有些年轻人在首次置业的时候，会考虑到当前自己的还款能力还稍有不足，希望自己当下有钱的时候可以多付首付，未来压力小一些。
但是这种观点有非常大的误区，主要有下面4个原因。
（1）房贷是目前最划算的金融产品
你现在能够用的房贷资金，是能够使用到最便宜的资金成本。公积金的贷款利息是3.25%，商业贷款的平均利率在5.51%，两者组合起来的资金成本，已经是比较低了。
长期看，房贷是目前最划算的金融产品，不用的话错失了一个非常大的机会。
目前全国很多城市的房贷利率上浮比例较大，部分城市房贷利率上浮20%的比较常见，所以房贷利率是5.88%。虽然这个利率已经不低了，但是相对于市面上其他类型的贷款，这还是非常划算的。
现在房贷最新的计算方式是LPR报价结合加点形成，跟之前的房贷利率差别不大，后面会详细说明。
（2）利用杠杆可以数倍放大收益
低首付可以利用资金杠杆，最大程度撬动这套房子，如果房价上涨，则会数倍放大收益。当然，如果房价下跌，也很容易跌没首付。
假设100万的房子，3成首付可以30万买入，如果房子一年时间涨了10万，你的30万就相当于赚了30%的年化收益，即使考虑当年的资金成本和利息，也至少有20%的收益，只要房价上浮一点，你的资金收益就会很高。
这个前提是选好筹码，并非随意买房就能赚到这个钱。
地产行业对杠杆的运用已经出神入化，房贷尚且如此，地产更是这样。前期只需要把土地款搞定，6个月开盘回款，就可以用钱生钱做下一个项目了。当然，最高层次的杠杆运营在于：以贷养贷，永不还贷。
（3）更少的首付可以买更大的房子
3成首付让你可以拥有更小的首付压力，这样同样的钱可以买到更大的房子，敲动更大的杠杆，这样你的房子越大，将来的升值空间也就越大。
在当下鼓励生育二胎的背景下，多一个房间，就多一分价值。标准三房和四房，会成为未来的主流户型。所以在首付一定的情况下，选择更大的房子会更有优势。
同样是首付，如果选择3成，或许你可以买一个120平米的三房或四房，如果5成首付，你可能只能选择两房了。
（4）货币贬值幅度大，减轻实际还贷痛感
还有一个很重要的原因在于，物价上涨，货币贬值，房贷压力的实际痛感在每年减轻。货币的购买力在不断贬值，这是历史发展的大趋势，你的月供几千块或许在5~10年后，压力就没有你想的那么大了。
房奴的好处就在于通过长周期贷款，把利息成本摊低，让时间来为你减轻压力，让银行为你承担实际债务。
多余的钱拿去银行理财的方式也不错，但是鹏哥认为还是要先把房子选好，如果有多余的钱再考虑银行理财，银行理财一年的收益在4%~5%已经不错了，但是筛选好的房子升值潜力要比这个大得多。
延展知识：
根据最新的统计数据，一线城市的房贷利率还是比较低的，平均首套是5.15%，二线城市5.62%，三线城市5.69%。
其中，北京地区首套平均利率为5.12%、广州为5.13%、深圳为5.04%。那么全国房贷平均利率最优惠城市是扬州，平均利率是4.9%，扬州人民真的很幸福啊。（数据来自于融360）
下面是全国房贷利率最优惠银行的前十名。每家银行的房贷利率不太相同，所以你的房贷利率如果比较高，可以选择其他银行，但是很多时候，新房开发商会要求你到指定的银行办理房贷，那就没得选了，如果是二手房的话，还有得选。
上面说完商业贷款，这次再说一下公积金贷款，目前公积金贷款的利率是3.25%，真的很低了，考虑到每年的通胀率，这个钱可以说就是白给，所以一定要用好。
每个地方的公积金政策不同，但是主要的内容相似。如果想要用公积金贷款，一般是要满足两个条件：
首先保证账户足额，很多地方的公积金贷款额度是按照你的账户余额乘以一个倍数，最后得到你的可贷额度，当然这个额度不会超过个人最高贷款额度，如果是家庭的话有另外的额度；其次要保证连续缴纳一定时间。
武汉我了解到有两种计算公积金贷款额度的方式：一个是根据缴存基数，一个是根据账户余额，看哪种方式的可贷额度最多用哪个。
具体的计算方式不再列举，不懂的可以查询武汉公积金管理办法；
此外还有其他城市的：
当然，公积金的内容不止于此，可以点进去这两个内容来看看需要你的：
①公积金是怎么用的？3w收藏，8k点赞
②公积金网友问题精华集锦（100多网友汇总）
在选择贷款的时候，会让你选择是等额本息还是等额本金，在这个回答下面有 @地产S姐 的回答，我就不搬运了，大家感兴趣可以去看下，简单明了：
（1）等额本金按揭贷款：就是根据贷款金额除以贷款期限（10或15年*12个月 ）等于本金，利息随着本金的减少而递减，中途有钱可以多还或提前结束。这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。
（2）等额本息按揭贷款：就是本金不变，利息根据贷款期限的长短平摊到每个月，如果在利率不变的情况下，这贷款时间内每月所还的金额是不变的。等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
鹏哥推荐大家使用等额本息还款，前期还款压力小些，而且随着时间的推移，你的房子后面的贷款大部分是要转手由别人来还，所以不用担心总体利息多，赎楼的时候会把这些成本计算进去的。
最新出台的LPR制度，总体的解读是不要过于担心，最终房贷利息的高低是要看落地房贷利率，现在的政策要求是不会有明显的变化，所以你的房贷利息也不会有什么变化。
更详细的内容可以看我之前的解读：
如何看待2019年8月央行调整新发放商业性个人住房贷款利率？意味着什么？
码字不易，麻烦大家动动小手点个赞，感谢大家的支持，另外经常会有朋友问我某个城市某个片区的房子到底能不能买，我统一回复一下：
年轻人的首套房到底应该怎么买？
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