话说平安司庆动静蛮大，我也是深更半夜被一条群发短信惊醒，激动得小妖我立刻抓起了手机：
哇噻，每秒钟2.6件？每小时近1万件？18个小时卖了16万件！什么产品介么狂燥？
喔，厉害了我的大平安！每天6块8，无论是天上飞的，地上跑的，水里游的，还是路上开的，都可以获得小到100万，大到500万的保障。
好眼熟...
哎哟喂，这不就是 百万任我行 的 加大码 么？10万变成了100万，100万变成了500万， 当年的假百万脱胎 真百万 了啊。
嗯，不错不错，难得平安肯放下身段，区区2500元即可拥有100万身价，满期还能100%返还本金，有事赔钱，没事存钱咯，相当于保险公司给你免费看门还自带狗粮，这完全契合我天朝保民的购险调性，简直不能太好了，有木有？
我差点就信了
然而，当我看完条款以后，顿时整个人就不好了...... 所以决定赶紧爬起来连夜写篇文，把有事赔钱，没事存钱的细节说清楚，希望此刻正在前往入坑路上的你能看到。
鉴于金融产品存在一定的知识壁垒，大部分人其实是 似懂非懂 的；鉴于中国人从小缺乏财商教育，大部分人其实是 不会算账 的；鉴于朋友圈里有一帮迷之自信的卖保险的，他们连最简单的加减乘除混合计算都 会算错 的，因此，小妖我劝各位在入手之前，重点关注以下10个问题：
1、因意外导致的门诊费用，无论金额多少，本产品 一分不赔 ，请问你是否接受？
2、因意外导致的住院费用，无论金额多少，本产品 一分不赔 ，请问你是否接受？
3、因意外导致的就医费用，门诊或住院，如果可以报销，需要你每年 额外再支付 一笔 保费 ，请问你是否接受？
4、就算你额外支付了这笔保费，进口药、自费药也不能100%报销，仍有一部份费用需要你自己 另掏腰包 ，请问你是否接受？
5、因意外导致断条胳膊瘸条腿，本产品 一分不赔 ，而且还需要继续交纳保费，请问你是否接受？
6、如果想赔胳膊想赔腿，需要在2500元的基础上，额外再支付3600元共计6100元的保费，否则 一分不赔 ，请问你是否接受？
7、如果坐在地铁上被撞死，赔300万，行走在路上被撞死，赔100万，请问这中间的 差别 你是否接受？
8、如果毫无征兆，突然倒地身亡，本产品 一分不赔 ，请问你是否接受？
9、如果同样的责任和保额，实际成本只要300，为此，你每年必须强制自己额外多存2200，一年一次，坚持连续存20次，且中途不能退保、不能随意取现或擅自挪用，否则，要么 保障失效 ，要么 本金损失 ，请问你是否接受？
10、同样存3950元钱，一年一次，同样连续存20次，同样中途放着不动，同样都到75岁，有一个产品能100%保证3950×20＝79000元这笔投资本息和最终会膨胀至27.3万，请问你是否愿意只拿走其中的12.2万， 多的 15万 一分不要，拱手送人 ？
以上十个问题就是我对这款产品的翻译，没有复杂的概念和专业术语，明眼人一定知道我在问什么，不懂的人也一定能听懂我在说什么。
总之，不要偷懒，这些问题都是你下单前必须要搞清楚的问题。
说了这么多，「 安心百分百 」究竟是个啥？
还能是个啥？不就是一款返还型的意外伤害险嘛，意外伤害险是人身险5个品类中的一个，返还是指它的工艺。推荐阅读《保险这部剧，区区5个人》
扒去它华丽的外衣，在小妖我的眼里，它其实就是一款不务正业、满腹心机的意外伤害险。
说它不务正业，是因为意外伤害险的人设是残联主席，作为残联主席，它独一无二的标签是伤残责任，除了它，险界没有任何人能提供一个纯粹的1～10级伤残责任给你。
而如果一款意外伤害险什么都保，就是不保伤残责任，那就是擅离职守，不务正业，把它归到被阉割的寿险里去更合适。
说它满腹心机是因为凡是被它阉割掉的责任，你想拥有，也可以，但是，必须额外花钱买！
不然呢？
于是乎，白菜盘成了肉价，肉价就肉价呗，又怕别人说三道四，干脆放出满期返还的烟幕弹出来混淆视听，搞一个定期插件，再搞一个两全插件，最后把两个插件绑起来，绕，使劲绕，尽欺负那些涉险不深，保障心切的小白，还有不得已被逼“自杀”的平安各级同仁。（所谓每秒钟2.6个人购买，不过是一场自编自导自演的朋友圈大戏）
常年不换剧本
自剁百分百
好了，以上问题都是浅析，可能没有证据，比如是不是自保件这些个小细节，但是，到了 “ 没事赔钱 ” 这个问题，我们才真正触及了产品的内核，必须认真开撕，口说无凭，计算为据。
既然是存钱，那我们至少得知道具体是多少钱，以什么样的利率，以什么样的方式在存钱，以此来判断划不划算，对吧？
1、多少钱？
直接用保费计算返还收益是不对的，必须先扣除保障成本。
带储蓄功能的保险，底层的保障成本是固定不变的，返还的逻辑其实从消费者手上收取足够多的本金，用本金的投资收益覆盖成本，包装成存钱返本的假相，真正用来储蓄的钱只是保费中的一部分。
现在我们以安心百分百尊 为例，30岁男，20年交，保至75岁，年交6100。
为什么不以普通版为例？因为尊版附加了定期意外伤害和定期两全，含有伤残责任，拥有意外伤害险的 完整人格 ，普通版没有伤残责任，根本不值得比较。
各分项责任的总保障成本，不取最高，也不取最低，免得说我欺负你，就以平安本家官网上的一款费率中等偏上的一年期意外险为参照物吧：
安心百分百尊 / 平安一年期意外
特定意外的保障成本其实很低廉，多100万少100万的就不要计较了，该计较的应该是伤残责任。
尊版的安心百分百，别看它附加了定期意外伤害，普通意外身故的赔付是200万，但伤残的赔付仍然是100万。即使你加费了又怎样？依然少赔你一半。
但是考虑到安心百分百身故可以退保费（1.2～1.6倍），两边扯平，我们就按2150元/年计算成本吧。2150，业内人应该知道这个费率已经相当贵了。
看图，左右两边基本打平，也就是说每年总共6100元的保费，2150元用于支付成本，另外3950元用于强制储蓄。
2、多少利率？
那每年投入的这3950元钱，如果没有发生意外，75岁满期拿回来12.2万的时候，相当于是以百分之几的利率在存钱呢？看好了：
1.24%！
1.24%是什么概念？科普一下，定期存款有3个月、6个月、一年、二年、三年或三年以上，目前央行规定的基准利率分别为：1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%。
1.24% ＜ 6个月定存
3、怎么个存法？
估计很多人还没想过具体操作问题，没关系，小妖我来总结：
① 每年固定时间，向固定账户打款6100，一年一次，连续打款20次不能中断，不能取出，不能挪用，不能退保，且必须持有至75岁，否则，要么合同失效，要么本金损失。
② 现金价值在75岁满期那年才等于所交总保费，即中途不管哪一年退保都必有损失，越早退损失越多。
③ 只有四种情况能拿回你存的钱，一是出险，二是退保，三是75岁满期，四是保单贷款。今天存，明天取，不可能的；第21年退保可以拿回全部保费？不存在的。45年后的12.2万能养老？你想多了。
关于保单贷款，多说两句：
1. 不要跟我谈保单贷款，一共就只有6100元钱，保障成本2150是实打实要扣走的，剩下的3950全是用于储蓄的钱，储蓄的这部分钱就是我自己的钱，我拿我自己的钱凭什么要付利息？说好的没事存钱的呢？
2. 麻烦你去看一下现金价值有几多再来说保单贷款，50岁的现价是66290，打八折贷出来是5.3万，等你50岁的时候5.3万可能只够买一盒蓝莓。贷出来？这是穷到什么份上了？完全揭不开锅了么？
总之，都叫存钱，往保险账户里存钱，跟往银行账户里存钱可不一样，这钱不是你想取，想取就能随意取的。
那么问题来了，究竟什么叫有事赔钱，没事存钱？没事存钱的标准是什么？45年不能动，1.24%算不算？
个人认为，储蓄型产品在 牺牲流动性 的情况下，利率至少要 跑赢国债 （傻瓜式的安全理财，送分题）才能称得上是有事赔钱，没事存钱。
放着3.5不要，来拿1.24？
脑壳被门夹了吧...
否则，一没有自由，二没有高收益，图什么呢？请给出一个合理的解释。
值不值得买，这个问题需要从三个方面来考虑：
第一、你需不需要意外险？
必要性问题需要进行具体的需求分析才能给出答案，请于文末添加小巫微信号一对一咨询。
推荐阅读《在线问答 | 意外险》
第二、你觉得这个产品好不好？
请翻到开篇10问回看验货。好不好其实是没有标准的，符合你的预期就是好，不好也好；不符合你的预期就是不好，好也不好。推荐阅读《重疾要不要含身故？这是一道技术题》
第三、你觉得这个价格如何 ？
问钱包吧，你的钱包，你做主。有人掏2百块钱买300万住院医疗都嫌贵，有人掏2万块钱买倒挂的某安福都不眨眼，这叫小妖我如何给标答呢？
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